Was ist Ihr wertvollster Besitz? Es ist nicht Ihr Haus, nicht Ihr Auto, sondern Ihre Fähigkeit zu arbeiten. Statistiken zeigen, dass fast 25% aller Arbeitnehmer im Laufe ihres Lebens berufsunfähig werden. Doch die meisten verlassen sich auf den Staat – ein Fehler, der Ihre Existenz ruinieren kann. Dieser Artikel erklärt, warum die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) die einzige Police ist, die Ihr langfristiges Einkommen schützt.
Auf einen Blick: Die unterschätzte Gefahr
✅ Das Risiko: Fast 25 % aller Arbeitnehmer werden im Laufe ihres Lebens berufsunfähig.
✅ Staatliche Lücke: Die Erwerbsminderungsrente sichert nur die Armut ab, nicht Ihren Lebensstil.
✅ Berufsschutz: Nur die private BU sichert Ihren konkret ausgeübten Job ab.
✅ Häufigste Ursache: Nicht Unfälle, sondern Psyche und Rücken sind die Hauptgründe.
BU vs. AU: Die entscheidende Unterscheidung
Um zu verstehen, wann der staatliche Schutz endet und der private Schutz beginnen muss, ist die Unterscheidung zwischen zwei Zuständen essenziell:
- Arbeitsunfähigkeit (AU): Sie sind vorübergehend krank (z. B. Grippe, Beinbruch). Hier greifen Lohnfortzahlung, Krankengeld oder Krankentagegeld (Artikel 1).
- Berufsunfähigkeit (BU): Sie sind dauerhaft (oder voraussichtlich länger als 6 Monate) unfähig, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% auszuüben. Hier greift die Private BU-Versicherung.
Fakt: Krankengeld ist ein Pflaster für eine Wunde. Die BU ist die Lebensversicherung für Ihre gesamte Karriere.
Das staatliche Desaster: Die Erwerbsminderungsrente
Viele glauben, im Falle eines dauerhaften Ausfalls zahle der Staat schon genug. Hier die brutale Wahrheit über die Erwerbsminderungsrente:
- Ihr Beruf interessiert nicht: Der Staat prüft nicht, ob Sie noch als Marketing-Managerin oder Ingenieur arbeiten können. Er prüft nur, ob Sie irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen können (z. B. als Pförtner).
- Die Stundengrenze: Die volle Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nur, wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich arbeiten können.
- Die Höhe ist ein Witz: Die Erwerbsminderungsrente liegt im Durchschnitt oft nur bei 30-40 % (!!) Ihres letzten Bruttogehalts.
Fazit: Die staatliche Rente ist eine Absicherung gegen Armut, aber keine Absicherung Ihres Lebensstandards.
Die BU als Retter in der Not
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt genau diese Lücke. Sie zahlt, wenn Sie Ihren konkreten Job zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Das ist die faire Definition, die Sie brauchen! Dabei wählen Sie die Rentenhöhe so, dass Ihre regelmäßigen Kosten auch wirklich gedeckt sind (ideal sind 70–80 % Ihres Nettoeinkommens).
Wussten Sie schon? Es sind selten Unfälle, die zur BU führen. Die Hauptursachen sind:
- Psychische Erkrankungen (Burn-out, Depressionen): ca. 35 %
- Erkrankungen des Bewegungsapparats (Rücken, Gelenke): ca. 25 %
Diese Risiken treffen jeden, vom Büroangestellten bis zum Handwerker!
Ihr Weg zum sicheren Einkommen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine „Kann-Leistung“, sondern das Fundament Ihrer finanziellen Existenz. Ohne sie riskieren Sie bei Krankheit den sozialen Abstieg auf Sozialhilfe-Niveau.
Das Risiko ist real und trifft jeden Berufszweig! Die BU-Versicherung sollten Sie so jung und gesund wie möglich abschließen – am besten gegen Ende der Schulzeit – denn jeder neue Arztbesuch kann den Beitrag erhöhen oder den Abschluss unmöglich machen.
Ihr Masterplan: So sichern Sie sich richtig ab
✅ Frühstart: Prüfen Sie Ihren Schutz so früh wie möglich, um sich niedrige Beiträge zu sichern.
✅ Bedarf: Kalkulieren Sie Ihre Fixkosten (Miete, Kredite, Lebensunterhalt) – 70-80 % des Netto-Einkommens sollten abgesichert sein.
✅ Voranfrage: Wir prüfen kostenlos und diskret Ihre Gesundheitsfragen bei den besten Anbietern auf dem Markt, um Ihnen frühzeitig die besten Konditionen zu sichern.
FAQ – Häufig gestellte Fragen
Reicht mein Erspartes im Ernstfall nicht aus?
Nur in den seltensten Fällen. Eine BU-Lücke von 2.000 € monatlich summiert sich über 20 Jahre auf 480.000 €. Dieses Kapital muss man erst einmal flüssig haben.
Zahlt die BU auch bei Burn-out?
Ja, gute Tarife leisten bei psychischen Erkrankungen, sofern die 50 %-Hürde der Berufsunfähigkeit erreicht ist.
Kann ich die BU später noch erhöhen?
Ja, über sogenannte Nachversicherungsgarantien können Sie die Rente bei Ereignissen wie Hochzeit, Hausbau oder Gehaltssprung oft ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
So bauen Sie Ihr lückenloses Sicherheitsnetz
Dieser Artikel ist der zweite Teil unserer dreiteiligen Serie zum Schutz Ihrer Existenz. Erfahren Sie in den weiteren Teilen, wie Sie sich dauerhaft absichern: